Сучасний банківський сектор стикається з численними викликами, серед яких ключовим є питання ідентифікації клієнтів у рамках корпоративного KYC (Know Your Customer). Цей процес став особливо актуальним в умовах глобалізації та цифровізації фінансових послуг. Зростаюча конкуренція на ринку змушує банки впроваджувати новітні технології для спрощення процесів, забезпечуючи при цьому високий рівень безпеки. Важливу роль у цій трансформації відіграє цифрова інфраструктура, яка включає в себе не лише програмне забезпечення для автоматиза
З технічного боку йдеться про необхідність інтеграції з державними реєстрами, реєстрами боржників, сервісами електронної ідентифікації, а також підтримку КЕП, двофакторної автентифікації та сценаріїв дистанційного підписання документів.Регуляторний рівень пов’язаний із вимогами до доказовості процесу, юридичної сили дій клієнта та повної відповідності KYC/AML-процедурам у цифровому форматі. Водночас організаційна складність полягає в тому, що корпоративний онбординг майже завжди включає кілька ролей з боку банку та самого клієнта, а отже потребує не лише збору документів, а й маршрутизації перевірок, погоджень і доопрацювань у межах одного процесу.
І головне–це вже не разова дія, а процес, який триває протягом усього життєвого циклу клієнта. Саме тут виникає ключова проблема: жоден банк не має «все в одному» у себе всередині.
Наразі модель ринку чітко змістилась у бік модульності. Банк визначає правила ризик-апетиту, володіє клієнтським процесом, відповідає перед регулятором і контролює дані. А вендор у свою чергу будує технологічну платформу, інтегрує зовнішні сервіси, забезпечує масштабування, а також підтримує біометрію, API та безпеку.
Фактично банк задає «логіку», але саме вендор «зшиває» її в працюючий продукт. Сучасна віддалена ідентифікація–це не продукт, а інфраструктурний конструктор, який складається з десятків незалежних модулів. Саме технологічні компанії стають «склеюючим шаром» між банком і зовнішніми системами.
Один із прикладів такого підходу–українськийфінтех-вендорPayForce, має власну платформу онлайн банкінгу та розробляє модульні рішення для цифрового банкінгу та віддаленої ідентифікації. В їхній моделі віддалена ідентифікація–це не окремий сервіс, а частина більшої платформи, що об’єднує дистанційну ідентифікацію ЮО, персоналізовані анкети, автоматичні перевірки через інтеграції з державними джерелами, механізм внутрішньої роботи верифікаторів банку, запит додаткових документів, КЕП-підписання, онлайн-відкриття рахунку в АБС та інтеграцію з існуючою системою онлайн-банкінгу. У результаті банк отримує не окремий інструмент, а цілісну платформу, де уповноважена особа юридичної особи після проходження всіх етапів може одразу увійти в онлайн-банкінг і користуватися рахунком без відвідування відділення.
На ринку це поступово змінює роль банку: від розробника системи до її архітектора та власника правил.
Після дозволу віддаленої ідентифікації з боку НБУ банки отримали можливість повністю цифровізувати онбординг клієнтів. Але разом із цим зросли вимоги до аудиту процесів, зберігання персональних даних, захисту від deepfake-атак і простежуваності кожного кроку ідентифікації. У результаті банки почали переходити до моделі «оркестрації процесів», де кожен компонент може бути замінений або оновлений без перебудови всієї системи.
Повноцінна інфраструктура дистанційної ідентифікації корпоративних клієнтів–це не окремий модуль перевірки документів, а end-to-end платформа онбордингу.
На практиці, як зазначаєDeputy-CEO PayForce,така інфраструктура корпоративного онбордингу складається з низки взаємопов’язаних компонентів, які мають працювати як єдиний безперервний сценарій:
Уся ця система працює як єдиний механізм, але фактично складається з різних власників технологій.
Головний тренд цього року–розділення відповідальності між логікою і технологією.Банки концентруються на ризиках, регуляторній відповідальності та бізнес-логіці продуктів. Вендори–на швидкості впровадження, кіберзахисті, інтеграції нових джерел даних та масштабованості корпоративних рішень. У корпоративному банкінгу це особливо помітно: складність юридичних структур бізнесу змушує банки будувати не просто процес ідентифікації, а повноцінну систему цифрового комплаєнсу.
Тетяна Ніколенконаголошує:“З практичної точки зору найбільш критичними є ті елементи, де стикаються інтереси клієнтського досвіду, комплаєнсу та внутрішньої операційної моделі банку. Насамперед це онлайн-анкети фінансового моніторингу, перевірка повноважень підписанта, рольова модель внутрішнього погодження, запит додаткових документів без виходу в офлайн, а також юридично коректне дистанційне підписання документів”.
Окремо в компанії звертають увагу, що слабким місцем у багатьох банківських процесах залишається не первинний збір документів, а незавершеність цифрового сценарію як такого.Саме тому, за оцінкоюPayForce, у 2026-2027 роках банки зміщують фокус від окремих цифрових рішень до таких кроків: перехід від фрагментарних рішень до єдиної платформи корпоративного онбордингу, цифровізація не лише фронту для клієнта, а й внутрішнього workflow банку, забезпечення безшовної інтеграції з АБС і системами онлайн-банкінгу.
У цій логіці сьогодні формується нове покоління платформ корпоративного онбордингу та віддаленої ідентифікації.